信用卡

您的当前位置:首页 > 小白学堂 > 正文

信用卡分期 你需要知道的那些事

在消费金融大繁荣的今天,信用卡分期产品因其操作便捷等特性,越来越受到大众的欢迎。例如上个月银联云闪付Apple Pay支付立享五折的优惠活动,恐怕就会有不少“剁手党”在账单日选择账单分期。但是信用卡分期业务相对复杂,不少从业人员也未必有全面的了解,因此今天小编就给大家讲一讲“分期”的那些事儿。

 

分期产品种类

很多发卡行都推出了自己的分期产品。目前市面上比较流行的分期产品主要有账单分期、灵活分期、大额分期、现金分期、POS分期几种。


分期申请方式

一般在办理账单、灵活分期和POS分期时,大多数银行只需持卡人的主卡状态正常,且金额达到分期金额最低要求即可。办理现金分期、大额分期等业务时,还会要求持卡人的用卡信用记录良好且当前还款无逾期。随网络技术的不断发展,分期业务的办理渠道也呈现更多元化。


分期业务排排看

通过对银联数据客户银行各类分期产品的笔数及收入占比的分析,我们发现,账单分期的交易笔数占比最高,超过六成。在各类分期产品收入占比方面,大额分期最高,为41.19%,其次为账单分期,为34.17%。


分期手续费

分期还款的金额由本金和分期手续费两部分构成,还款方式通常是本金和手续费按期数平均分摊,但目前也有一些产品采用其他的还款方式,大致分为以下几类:


说到分期手续费,有一个相关的概念——分期年化利率。从业人员可以通过计算分期产品的年化利率,统一市场上分期产品的比较口径,是一项很实用的技能。

以最常见的还款方式为例,即按期平均摊销手续费和本金,一笔本金6000元、每期手续费率为0.7%、分为6期的分期产品,年利率该如何计算呢?

不少人认为将每期的手续费率简单的乘上12就是一年的利率,其实并不正确。实际上,因为持卡人每个月都在还款,但每期手续费却是一直按照分期总金额收取的,因此实际年利率会更高。

 

数学不好的  此部分可略过

为了准确计算分期付款的实际利率,需要引入期初金额(pv),每期还款额(pmt),每期利率(r)和还款期数(t)四个概念。顾名思义,期初金额是办理的分期总金额,每期还款额是每期分摊的本金和每期手续费之和。

当有多期存在时,利率应当按照复利计算。当把各期还款额和期末金额都换算成期初金额后,可以写出如下等式:


将分期产品的期初金额、每期还款额和还款期数依次代入上述公式,就能得到每期的实际利率(r)了,再乘上12,就得到了实际的年化利率。

当然,以上是介绍分期产品年化利率的计算原理,在实际应用中我们大可以借助软件,如Excel就提供了rate函数来计算年化利率。需要注意的是,因为是还款,所以每期的还款金额要加上负号。延续前文的例子,可以这样输入:


所以,在上文提到的例子中,分期产品的实际年利率为14.26%,不是0.7%*12=8.4%喔!

 

其他分期还款方式利率计算

如果产品是采取一次性扣除手续费的还款方法,在计算年化利率时,期初金额需要减去一次性扣除的分期手续费总额,每期的还款金额则只保留每期分摊的本金即可。

当分期产品是在最后一期一次性收回本金、其余各期只需偿还分期手续费时,这种还款方式下,每期手续费率乘上12得到的结果就非常接近于实际年化利率了。

当分期产品不再是每期平均分摊还款时,rate函数就不再合适了,需要采用irr函数计算内部报酬率。Excel同样提供了这一函数,限于篇幅,将在以后的文章中另行介绍。

 

 语   

有了分期年化利率的计算方法,大家就可以尝试去计算下市面上主流的分期产品。事实上,相比卡量规模较大的全国性银行,区域性银行想要实现收入的弯道超车,可以更多在产品定价上做文章,结合当地市场情况以及客群特点,差异化定制分期产品利率策略,尤其是对于优质客群或存量客户中综合表现良好的客户可以设计利率更优惠的分期产品,以快速抢占一定的市场份额。以常见的账单分期为例,相比发卡大行招行15%左右的年化利率,浙江、云南和贵州的部分银行就将年化利率控制在10%以下,表现出了不俗的市场竞争力。

最后小编要特意提醒一句,有些客户在办理分期业务后,会考虑提前还款。但是分期和贷款不同,大多数的分期产品在提前还款后都将继续收取手续费,而已一次性扣除分期手续费的,一般也不会退还。所以在办理分期业务时,应当告知用户相关条款,避免造成纠纷。

收藏 打印

办卡帮信用卡

热门信用卡办理推荐

01平安银行标准卡
2393628人申请
平安银行标准卡
2393628人申请
☆超市、加油全年返5% ☆享受优惠最全的交行卡之一 ☆最快当天领卡 ☆签账消费,免息尽享
立即申请
02平安银行由你卡
2393628人申请
平安银行由你卡
2393628人申请
☆超市、加油全年返5% ☆享受优惠最全的交行卡之一 ☆最快当天领卡 ☆签账消费,免息尽享
立即申请
03平安车主金卡
2393628人申请
平安车主金卡
2393628人申请
☆超市、加油全年返5% ☆享受优惠最全的交行卡之一 ☆最快当天领卡 ☆签账消费,免息尽享
立即申请
免责声明办卡帮网发布此信息目的在于传播更多信息,与本站立场无关。部分内容来自互联网,不保证该信息(包括但不限于文字、图片、图表及数据)的准确性、真实性、完整性、有效性、及时性、原创性等,如无意中侵犯媒体或个人知识产权,请及时来电或致函告之,本站将在第一时间内给予删除处理。若是未经证实的信息仅供参考,不做任何投资和交易根据,据此操作,风险自担。